マイホーム計画・住宅ローン・施行・業者選びを解説

90年代初頭にバブル経済が崩壊したことによって、残念な
がら未だに低金利の状態が続いております。



しかし、だからといって今後も、継続して今現在のような
低金利時代が続いていくとは限りません。



ここ最近は、サブプライム問題により世界中の金融市場が
不安定な状態にある為、金利の利上げが見送られる傾向
にありますが、2年前にすでに量的緩和は解除されてます。



なので、住宅ローンの金利はすでに底を打った状態にあり、
サブプライム問題が浮上する前までは、実際に少しずつ金
利が上昇していく傾向にありました。



今後、金融不安がよほど改善されない限り、以前のような
魅力溢れるローン商品の登場は期待できないと思います。



マイホームを購入するためには、最低でも数千万円の資金
が必要となり非常に高額となっています。



ですので、仮に金利が1パーセント上昇した場合、トータル
の返済金額が数百万円単位で変化することになります。



このため、固定期間選択型の短期固定タイプや、変動金利
タイプを利用されている場合には、金利が変動することによ
り返済金額が大きく左右されることになります。



一方、長期固定型の住宅ローンは金利が常に返済している
間は一定なので、金利変動によるリスクはありません。



しかし、残念ながら変動金利タイプや、短期固定タイプの
住宅ローンと比較した場合、長期固定型の住宅ローンは、
金利が高めに設定されているのです。


なので、長い目で返済することを考慮する必要があります。


金利が高くても固定金利を選ぶか、または、金利の急激な
上昇は無いと予測して変動金利もしくは短期固定型の住宅
ローンを選ぶかにより返済計画が大きく左右されます。



ゼロ金利時代が2006年に事実上終わったことにより、今後
金利は間違いなく上昇することになります。



しかし、どの程度まで上昇していくのかということに関しては
今のところ誰にもわかりません。



定期貯金などを金融機関に預けた場合でも、現在では金利
が抑えられているので、利子はほとんどつきません。



そして、住宅ローンも今のところは同様に金利が低く設定
されているので月々の返済金額も抑えられています。



住宅ローンを利用されている人は、定期貯金の金利が低い
ことを問題視する人は恐らくいないと思います。



といいますのも、金利が上昇することにより、住宅ローン
の返済額も比例して上昇してしまうためです。

マイホームを実際に購入するにあたって住宅ローンの返済
方法の選択としては、将来の起こりえる様々なことを想定し
た上で色々な選択肢の中から選んでいます。



しかし、マイホームを購入した後に、お子さんの誕生した
ことで家族構成が変化したり、また、転職を余儀なくされ
たことで収入状況が変化することはよくあることです。



この場合、月々の住宅ローン返済額を減らしたり、また、逆に
増やしたりすることによって柔軟に対処できます。



実際に住宅ローンを取扱っている金融機関の中には毎月
の返済額を増減することが可能となっているタイプの住宅
ローンを、取り扱っているところもあるようです。



このタイプの住宅ローンは、返済額増減ローンと呼ばれて
おり、長期間に渡る返済額を一定にすることもできる上に、
特定の期間の返済額を増減することができます。



返済額増減ローンを利用することにより、お子さんが学校
に進学されたことで出費がかさんだ場合や、転職したばか
りで給料が少ない期間など、ローン返済額を減額できます。



一方で、貯金連動型ローンと呼ばれる住宅ローンもあり、
このタイプのローンは、その金融期間に預けている貯金が
多ければ多いほど金利が少なく設定されます。



しかし、住宅ローンを返済されている間は多くの方々が、
それほど多くのお金を貯金をすることが出来ませんので、
あまり有効な住宅ローンではないように思います。



最後に、自動繰上げ機能つき住宅ローンという住宅ローン
があるのですが、このタイプは普通貯金として預けている
貯金が、事前に設定した金額を上回ると、その分だけ自動
的に返済に充てられることになります。



実際に繰上げ返済をする場合は、数万円の手数料がかか
りますので、数年に1回程度の割合で百万円単位の返済を
する人が少なくないのが現状です。



しかし、自動繰上げ機能つき住宅ローンを利用することに
よるメリットとしては、手数料が無料となる上に、少しの金
額だけでも繰り上げ返済できる点があげられます。


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